میں کیسے جان سکتا ہوں کہ میرے 401k میں کتنے پیسے ہیں؟ اگر آپ کے پاس پہلے ہی 401 (k) ہے اور بیلنس چیک کرنا چاہتے ہیں تو یہ بہت آسان ہے۔ آپ کو کاغذ پر یا الیکٹرانک طریقے سے اپنے اکاؤنٹ کے بیانات موصول ہونے چاہئیں۔ . اگر نہیں تو ، محکمہ سے بات کریں۔ آپ کے کام کے انسانی وسائل اور میں نے پوچھا کہ فراہم کنندہ کون ہے اور ان کے اکاؤنٹ تک کیسے رسائی حاصل کی جائے۔ کمپنیاں روایتی طور پر پنشن اور ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس نہیں سنبھالتی ہیں۔ وہ سرمایہ کاری کے مینیجرز کو آؤٹ سورس کر رہے ہیں۔
ٹاپ 401 (کے) انویسٹمنٹ مینیجرز میں سے کچھ میں فڈیلٹی انویسٹمنٹ ، بینک آف امریکہ ( بی اے سی ) - رپورٹ حاصل کریں ، T. Rowe Price ( TROW ، وانگارڈ ، چارلس شواب ( SCHW ) - ایڈورڈ جونز اور دیگر۔
ایک بار جب آپ جان لیں کہ منصوبہ کا کفیل یا سرمایہ کاری مینیجر کون ہے ، تو آپ ان کی ویب سائٹ پر جا کر لاگ ان کر سکتے ہیں ، یا اپنا لاگ ان بحال کر سکتے ہیں ، تاکہ آپ اپنے اکاؤنٹ کا بیلنس دیکھ سکیں۔ اگر آپ کے پاس اکاؤنٹ کا صارف نام اور پاس ورڈ نہیں ہے تو کچھ حفاظتی اقدامات سے گزرنے کی توقع کریں۔
جب آپ 401 (k) شروع کرتے ہیں جب آپ کو نوکری پر لیا جاتا ہے یا جب آپ کے لیے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ کا آپشن دستیاب ہوتا ہے تو اس میں سے بیشتر کا احاطہ کیا جانا چاہیے۔ تفصیلات جیسے شراکت ، کمپنی میچ ، اور اپنی بیلنس ہسٹری اور موجودہ ہولڈنگز کو چیک کرنے کے بارے میں معلومات فراہم کی جانی چاہئیں۔
کسی ایسی نوکری میں 401 (k) تلاش کرنا جس میں آپ اب نہیں ہیں تھوڑا مختلف ہے۔
ہم کہتے ہیں کہ آپ اپنی نوکری چھوڑ دیں اور ایک نیا کام شروع کریں۔ آپ نے اپنی ریٹائرمنٹ کو آئی آر اے میں تبدیل نہیں کیا۔ وہ پیسہ نہیں جاتا۔ یہ اب بھی ہے ، یہ اب بھی آپ کا ہے۔ اسے حاصل کرنے کے لیے رابطہ کریں۔ آپ کے سابق آجر سے انسانی وسائل۔ . اگر یہ ایک حالیہ اقدام رہا ہے تو اسے ٹریک کرنا زیادہ مشکل نہیں ہونا چاہیے۔ اگر تھوڑی دیر ہوئی ہے تو پرانی شناخت اور بیانات دکھانا مفید ہے۔
میں اپنا 401K بیلنس کیسے جان سکتا ہوں؟
میرا 401k چیک کرنے کا طریقہ ریٹائرمنٹ کے لیے بچت کے لیے 401 (k) پلان کا استعمال آپ کو اپنی بچت کو خودکار پائلٹ پر خودکار تنخواہ کی کٹوتیوں کے ساتھ ڈالنے کی اجازت دیتا ہے۔ اس کے علاوہ ، آپ کو اپنی شراکت کے لیے ٹیکس چھوٹ ملتی ہے اور جب تک آپ اکاؤنٹ سے تقسیم نہیں لیتے آمدنی پر ٹیکس نہیں لگایا جاتا۔ تاہم ، یہ یقینی بنانے کے لیے کہ آپ اپنی خوابوں کی ریٹائرمنٹ کے راستے پر ہیں ، آپ کو وقتا فوقتا اپنا 401 (k) بیلنس چیک کرنا چاہیے۔ اپنا 401 (k) بیلنس جاننے کے علاوہ ، یہ بھی ضروری ہے کہ آپ کو معلوم ہو کہ آپ نے کتنا اکاؤنٹ خریدا ہے ، خاص طور پر اگر آپ مستقبل قریب میں نوکریاں تبدیل کرنے پر غور کر رہے ہیں۔
اپنے 401 (K) پلان بیلنس کو چیک کر رہے ہیں۔
آپ کے 401 (کے) پلان کی ضرورت ہے کہ آپ سال میں کم از کم ایک بار انفرادی فائدے کا بیان فراہم کریں۔ اگر آپ کا 401 (k) منصوبہ آپ کو اپنے اکاؤنٹ میں براہ راست سرمایہ کاری کرنے کی اجازت نہیں دیتا ہے یا کم از کم ہر سہ ماہی میں اگر آپ اپنی سرمایہ کاری کو ہدایت دے سکتے ہیں۔
ان اکاؤنٹ کے بیانات کے علاوہ ، کچھ 401 (کے) منصوبے آن لائن رسائی کی پیشکش کرتے ہیں۔ اپنے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس میں اپنا بیلنس چیک کریں یا اپنے پورٹ فولیو کو بیلنس کریں۔ آپ کی کمپنی کا محکمہ انسانی وسائل آپ کو تمام معلومات فراہم کر سکتا ہے۔ آپ کو اپنا 401 (k) بیلنس چیک کرنے کے لیے آن لائن لاگ ان ترتیب دینے کی ضرورت ہے۔
مجھے اپنے 401k میں کتنا ہونا چاہئے؟
اس سوال کا کوئی ایک سائز کا کوئی جواب نہیں ہے: مجھے اپنے 401k میں کتنا ہونا چاہئے؟ اگرچہ آپ کو جلد از جلد 401k میں سرمایہ کاری شروع کرنی چاہیے ، کچھ لوگوں کو یہ موقع فورا نہیں مل سکتا ، اور یہ ٹھیک ہے۔ نقطہ یہ ہے کہ جب آپ کر سکتے ہو اسے کریں۔
جب آپ بالآخر سرمایہ کاری شروع کرتے ہیں تو ، آپ کے 401k میں کتنا ہونا چاہیے اس کے بارے میں سمجھدار فیصلہ کرنے میں آپ کی مدد کے لیے کچھ اچھے اصول ہیں۔
- 30 سال کی عمر میں۔ ، آپ کو اپنے 401k پر کم از کم ایک سال کی آمدنی ہونی چاہیے۔ اس کا مطلب ہے کہ اگر آپ $ 60،000 کماتے ہیں تو آپ کو اس رقم کو اپنے 401k پر بچانا چاہیے تھا۔
- 40 سال کی عمر میں۔ ، آپ کو اپنے 401k پر کم از کم تین سال کی آمدنی ہونی چاہیے۔ اس کا مطلب ہے کہ اگر آپ 40 سال کی عمر تک $ 80،000 کما رہے تھے ، تو آپ کو 401k پر کم از کم 240،000 ڈالر بچانے چاہئیں۔
- 50 سال کی عمر میں۔ ، آپ کو اپنے 401k پر کم از کم پانچ سال کی آمدنی ہونی چاہیے۔ اس کا مطلب یہ ہے کہ اگر آپ نے اپنی آمدنی $ 100،000 تک بڑھا دی ہے ، تو آپ کو اپنے 401k میں $ 500،000 بچانا چاہیے۔
- ریٹائرمنٹ کی عمر کے لیے (65 سال) ، آپ کے 401k پر کم از کم آٹھ سال کی آمدنی ہونی چاہیے۔ اس کا مطلب ہے کہ اگر آپ نے اپنی آمدنی کو $ 150،000 تک بڑھا دیا ہے تو ، آپ کو اپنے 401k پر $ 1،200،000 کی بچت ہونی چاہیے۔
یقینا ، یہ صرف عام اصول ہیں۔ اس کا مطلب ہے کہ وہ آپ کو صرف ایک دیتے ہیں۔ کھردرا اندازہ لگائیں کہ ان عمروں تک پہنچنے کے بعد انہیں مثالی طور پر کیا ہونا چاہیے۔ وہ آپ کی انفرادی آمدنی اور تجربات کو مدنظر نہیں رکھتے۔
حقیقت میں ، اس بات کا کوئی جواب نہیں ہے کہ آپ کو اپنے 401k میں کتنا ہونا چاہیے ، اور جو کوئی آپ کو دوسری صورت میں بتاتا ہے وہ یا تو آپ سے جھوٹ بول رہا ہے یا صرف نہیں جانتا۔
میں ایک ٹن نمبر نکال سکتا ہوں اور آپ کو دکھا سکتا ہوں کہ 20 اور 30 کی دہائی میں کوئی کتنا بچا رہا ہے ، لیکن یہ دو وجوہات کی بنا پر وقت کا مکمل ضیاع ہوگا:
- دو سرمایہ کاروں کا موازنہ کرنا ناممکن ہے۔ ہر ایک کی اپنی بچت کی منفرد صورت حال ہے۔ اسی لیے پی ایچ ڈی کا موازنہ کرنا احمقانہ ہوگا۔ ایک طالب علم نے ٹرسٹ فنڈ کے بچے کے ساتھ ہزاروں طالب علموں کے قرض کے قرض میں ڈوبا ہوا ہے جو کالج کے بعد پہلے مہینے ہی ایک آرام دہ اور پرسکون کارپوریٹ نوکری حاصل کی۔ دونوں بہت مختلف طریقے سے بچائیں گے ، لہذا ان کا موازنہ کرنے کے قابل نہیں ہے۔
- زیادہ تر لوگ ریٹائرمنٹ کے لیے مالی طور پر تیار نہیں ہیں۔ امریکن انسٹی ٹیوٹ آف سرٹیفائیڈ پبلک اکاؤنٹنٹس نے حال ہی میں ایک مطالعہ شائع کیا ہے جس میں بتایا گیا ہے کہ تقریبا Americans نصف امریکیوں کو یقین نہیں ہے کہ وہ ریٹائرمنٹ کے متحمل ہو سکتے ہیں۔ یہ اس سے بھی زیادہ خوفناک ہے جب آپ اس حقیقت پر غور کریں کہ بہت سے لوگ حد سے زیادہ اندازہ لگاتے ہیں۔ ان کی بچت کی رقم جو وہ ریٹائر ہونے کے بعد استعمال کر سکیں گے۔ .
اس لیے اس کے بارے میں فکر کرنے کے بجائے کہ آپ کو کتنا بچانا چاہیے تھا ، مستقبل پر توجہ دیں۔ اہم بات یہ ہے کہ آپ:
- اپنی تحقیق کرو۔ اس مضمون کو پڑھ کر آپ پہلے ہی کیا کر رہے ہیں۔
- نظم و ضبط کا ہونا۔ اس کا مطلب ہے پیسے کی مسلسل بچت۔
- جلد شروع کریں۔ سرمایہ کاری شروع کرنے کا بہترین وقت کل تھا۔ دوسرا بہترین وقت ابھی ہے۔ تو شروع کریں اور باقیوں کی فکر نہ کریں۔
یہی وجہ ہے کہ یہ اتنا اہم ہے کہ آپ بالکل سمجھ لیں کہ آپ کا 401k کیا ہے اور یہ آپ کی ریٹائرمنٹ کی حکمت عملی کے لیے اتنا اہم کیوں ہے۔
بانڈ: ایک سے زیادہ آمدنی کا سلسلہ آپ کو مشکل معاشی اوقات سے گزرنے میں مدد دے سکتا ہے۔ پیسے کمانے کے لیے میری مفت الٹیمیٹ گائیڈ کے ساتھ اضافی رقم کمانا شروع کرنے کا طریقہ سیکھیں۔
401k کیا ہے؟
401k ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ کی ایک طاقتور قسم ہے جسے بہت سی کمپنیاں اپنے ملازمین کو پیش کرتی ہیں۔ ہر تنخواہ کی مدت کے ساتھ ، آپ اپنی تنخواہ کا ایک حصہ جمع کرتے ہیں۔ ٹیکس سے پہلے اکاؤنٹ پر.
اسے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ کہا جاتا ہے کیونکہ یہ آپ کو ٹیکس کے بہت بڑے فوائد فراہم کرتا ہے اگر آپ 59 money (ریٹائرمنٹ کی عمر) تک اپنے پیسے واپس نہیں لیتے۔
اور 401k اکاؤنٹ رکھنے کے کئی فوائد ہیں:
- ٹیکس سے پہلے سرمایہ کاری۔ جو رقم آپ 401k کے منصوبے میں شراکت کرتے ہیں اس پر ٹیکس نہیں لگایا جاتا جب تک کہ آپ اسے 59½ پر واپس نہ لے لیں ، جس کا مطلب ہے کہ آپ کے پاس کمپاؤنڈ گروتھ میں سرمایہ کاری کے لیے بہت زیادہ رقم ہے۔ اگر یہ رقم ایک عام انویسٹمنٹ اکاؤنٹ میں لگائی گئی تو اس کا کچھ حصہ انکم ٹیکس پر جاتا ہے۔
- آجر کے ملاپ کے ساتھ مفت رقم۔ 401k کی پیشکش کرنے والی زیادہ تر کمپنیاں آپ کی تنخواہ کے ایک خاص فیصد تک 1: 1 سے ملیں گی۔ ہم کہتے ہیں کہ آپ کی کمپنی 5٪ میچ پیش کرتی ہے۔ اگر آپ $ 100،000 / سال کماتے ہیں اور اپنی سالانہ تنخواہ کا 5٪ ($ 5،000) لگاتے ہیں تو ، آپ کا کاروبار آپ کی سرمایہ کاری کو دوگنا کر کے آپ سے $ 5،000 سے مل جائے گا۔ یہ مفت پیسہ ہے!
- خودکار سرمایہ کاری۔ 401k کے ساتھ ، آپ کا پیسہ آپ کی تنخواہ سے نکال لیا جاتا ہے اور خود بخود انویسٹ کیا جاتا ہے ، جس کا مطلب ہے کہ آپ کو ہر ماہ سرمایہ کاری کے لیے بروکرج اکاؤنٹ میں جانے کی ضرورت نہیں ہے۔ یہ ایک بہترین نفسیاتی چال ہے جو آپ کو سرمایہ لگاتی رہتی ہے۔
ذیل کے گرافک کو چیک کریں جس سے واضح ہوتا ہے کہ آپ کو ہمیشہ اپنے 401k میں کیوں سرمایہ کاری کرنی چاہیے:
| سال | آپ کی شراکتیں۔ | آجر کا میچ۔ | آجر کے معاوضے کے بغیر بیلنس۔ | آجر کے ہم منصب کے ساتھ توازن۔ |
| 25۔ | $ 5،000۔ | $ 5،000۔ | $ 5.214۔ | $ 10،428۔ |
| 30۔ | $ 5،000۔ | $ 5،000۔ | $ 38،251۔ | $ 76،501۔ |
| 35۔ | $ 5،000۔ | $ 5،000۔ | $ 86،792۔ | $ 173،585۔ |
| 40۔ | $ 5،000۔ | $ 5،000۔ | $ 158،116۔ | $ 316،231۔ |
| چار پانچ | $ 5،000۔ | $ 5،000۔ | $ 262،913۔ | $ 525،826۔ |
| پچاس | $ 5،000۔ | $ 5،000۔ | $ 416،895۔ | $ 833،790۔ |
| 55۔ | $ 5،000۔ | $ 5،000۔ | $ 643،145۔ | $ 1،286،290۔ |
| 60۔ | $ 5،000۔ | $ 5،000۔ | $ 975،581۔ | $ 1،951،161۔ |
| پینسٹھ | $ 5،000۔ | $ 5،000۔ | $ 1،350،762۔ | $ 2،701،525۔ |
تو میرے 401k میں کتنا ہونا چاہیے اس کا ایک اچھا جواب ہے۔ کم از کم آجر کے لیے کافی ہے۔ اور واقعی ، 401k میں سرمایہ کاری نہ کرنے کی صرف دو وجوہات ہیں۔
- آپ ایک صحرائی جزیرے پر پھنسے ہوئے ہیں اور ملازم کے فوائد کی کمی ہے۔
- آپ کا موجودہ آجر 401k پیش نہیں کرتا ہے۔
اگر آپ کا آجر ایک میچ کے ساتھ 401k کا منصوبہ پیش کرتا ہے تو اپنے HR کے نمائندے کو کال کریں اور جلد از جلد اس کے لیے سائن اپ کریں۔
اگر آپ کا آجر 401k کا منصوبہ پیش نہیں کرتا ہے ، ویسے بھی سائن اپ کریں (لیکن آپ اس میں سرمایہ کاری نہیں کرنا چاہیں گے - مزید معلومات کے لیے نیچے میرا ویڈیو دیکھیں)۔
جب آپ ایسا کرتے ہیں تو ، آپ حیران ہونا شروع کر سکتے ہیں کہ آپ کو اپنے 401k میں کتنا ہونا چاہئے۔ اور جواب کئی عوامل پر منحصر ہے۔
آپ اپنے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ میں کتنا حصہ ڈال سکتے ہیں؟
روتھ آئی آر اے کی طرح ، ایک حد ہے کہ آپ 401k میں کتنا حصہ ڈال سکتے ہیں۔ تاہم ، روتھ آئی آر اے کے برعکس ، آپ بہت زیادہ حصہ ڈال سکتے ہیں۔
اگر آپ کی عمر 50 سال سے کم ہے تو 2019 میں ، آپ اپنے 401k میں ہر سال 19،000 ڈالر تک کا حصہ ڈال سکتے ہیں۔
اگر آپ کی عمر 50 سال سے زیادہ ہے تو آپ زیادہ سے زیادہ $ 24،500 / سال کے لیے $ 6،000 تک کا حصہ ڈال سکتے ہیں۔
روتھ آئی آر اے کے مقابلے میں ، جہاں آپ سالانہ صرف 6،000 ڈالر تک کا حصہ ڈال سکتے ہیں ، یہ ایک موقع ہے۔ حیرت انگیز خاص طور پر چونکہ آپ کے ٹیکس سے پہلے کی رقم وقت کے ساتھ جمع ہوتی ہے۔
آپ کو اپنے 401k میں کتنا حصہ ڈالنا چاہیے؟
آپ کو ہر ماہ کتنی سرمایہ کاری کرنی چاہیے اس کا انحصار اس نظام پر ہے جسے میں ذاتی فنانس اسکیل کہتا ہوں۔ تین علاقوں کو دیکھو:
- آپ کے آجر کا 401k ہر ماہ ، آپ کو اپنی کمپنی کے 401k شراکت سے زیادہ سے زیادہ فائدہ اٹھانے کے لیے جتنا ضروری ہو حصہ ڈالنا چاہیے۔ اس کا مطلب ہے کہ اگر آپ کا کاروبار 5 match میچ پیش کرتا ہے تو آپ کو اپنی ماہانہ آمدنی کا کم از کم 5 contribute ہر ماہ اپنی 401k میں حصہ ڈالنا چاہیے۔
- اگر آپ مقروض ہیں۔ ایک بار جب آپ اپنے 401k میں کم از کم آجر کے شراکت میں حصہ ڈالنے پر رضامند ہوجائیں تو ، آپ کو یہ یقینی بنانا ہوگا کہ آپ قرض میں نہیں ہیں۔ اگر نہیں ، بہت اچھا! اگر ایسا ہوتا ہے تو یہ ٹھیک ہے۔
- آپ کی روتھ آئی آر اے شراکت۔ ایک بار جب آپ نے اپنے 401k میں حصہ ڈالنا شروع کر دیا اور اپنا قرض ختم کر دیا تو آپ روتھ آئی آر اے میں سرمایہ کاری شروع کر سکتے ہیں۔ آپ کے 401k کے برعکس ، یہ سرمایہ کاری اکاؤنٹ آپ کو ٹیکس کے بعد کی رقم لگانے کی اجازت دیتا ہے اور آپ کی کمائی پر ٹیکس جمع نہیں کرتا ہے۔ اس تحریر کے مطابق ، آپ $ 6،000 / سال تک حصہ ڈال سکتے ہیں۔
ایک بار جب آپ نے اپنے Roth IRA میں $ 6،000 کی حد تک شراکت کرلی ہے ، تو اپنے 401k پر واپس جائیں اور شراکت شروع کریں دسترس سے باہر پارٹی کا.
یاد رکھیں ، اگر آپ 50 سال سے کم عمر کے ہیں تو آپ اپنے 401k میں $ 19،000 / سال تک حصہ ڈال سکتے ہیں۔ لہذا آپ کو اپنے 401k میں سرمایہ کاری جاری رکھنے میں کوئی پریشانی نہیں ہونی چاہئے۔
اور اگر آپ اسے زیادہ سے زیادہ کر سکتے ہیں تو مجھے ایک کال ضرور دیں۔ ہم آپ کے ساتھ پینے کے لیے باہر جائیں گے۔
لیکن رامیت ، میں اپنے روتھ آئی آر اے کو اپنے 401k سے پہلے کیوں زیادہ سے زیادہ کروں اگر یہ بہت اچھا ہے؟
پرسنل فنانس کے دائرے میں اس مسئلے پر بہت زیادہ مضحکہ خیز بحث ہے ، لیکن میرا موقف ٹیکس اور پالیسیوں پر مبنی ہے۔
فرض کریں کہ آپ کا کیریئر اچھا چل رہا ہے ، جب آپ ریٹائر ہو جائیں گے تو آپ زیادہ ٹیکس بریکٹ میں ہوں گے ، جس کا مطلب ہے کہ آپ کو 401k کے ساتھ زیادہ ٹیکس ادا کرنا پڑے گا۔ اس کے علاوہ مستقبل میں ٹیکس کی شرحوں میں اضافے کا امکان ہے۔
جب آپ کی سرمایہ کاری کی بات آتی ہے تو کس چیز کو ترجیح دی جائے اس پر غور کرتے وقت ذاتی مالیاتی سیڑھی کام آتی ہے۔ مزید معلومات کے لیے ، میری تین منٹ سے کم کی ویڈیو دیکھیں جہاں میں اس کی وضاحت کرتا ہوں۔
ویسٹڈ رائٹس اور فنڈز کے بغیر بیلنس۔
آپ کے 401 (کے) منصوبے کا دادا حصہ وہ حصہ ہے جسے آپ لے سکتے ہیں اگر آپ کمپنی کے لیے کام کرنا چھوڑ دیں۔ آپ اپنے 401 (کے) منصوبے میں جو شراکت کرتے ہیں اس کے لیے ہمیشہ پوری طرح پرعزم رہتے ہیں ، اس لیے شراکت کرنا بند نہ کریں کیونکہ آپ نہیں جانتے کہ آپ کتنی دیر تک کمپنی کے ساتھ رہیں گے۔ لیکن اگر آپ کو چھوڑتے وقت آپ کے پاس حقوق نہیں ہیں تو ، آپ اپنے ملازم کی جانب سے کی گئی چند یا تمام شراکتیں کھو سکتے ہیں۔
آجر کی شراکت کا حصول۔
تاہم ، آپ کا آجر ان شراکتوں کے لیے ایک ایوارڈ شیڈول نافذ کر سکتا ہے جو وہ آپ کی جانب سے کرتے ہیں ، جیسا کہ مماثل شراکتیں۔ تاہم ، ایک وقت کی حد ہے جو آجر آپ سے مکمل طور پر مختص ہونے سے پہلے کام کرنے کی درخواست کرسکتا ہے۔ ہر ویسٹنگ پروگرام کو کم از کم اتنی جلدی دو اختیارات میں سے ایک کے طور پر دیا جانا چاہیے۔
کلف کے ایوارڈ شیڈول کے مطابق تمام ملازمین کو ملازمت کے تیسرے سال کے اختتام پر آجر کی شراکت میں مکمل طور پر شامل ہونا ضروری ہے۔ مرحلہ وار ایوارڈ شیڈول میں ملازمین کو دو سال کے بعد کم از کم 20 فیصد حقوق حاصل کرنے کی ضرورت ہوتی ہے اور اس کے بعد ہر سال اضافی 20 فیصد۔
مثال کے طور پر ، ایک سالمیت کا شیڈول جو ملازمین کو پہلے سال کے بعد 10 فیصد آجر کی شراکت دیتا ہے ، اور پھر اس کے بعد ہر سال 30 فیصد اضافی ، اہل ہوگا کیونکہ یہ ہمیشہ بتدریج استحکام کے شیڈول سے آگے ہوتا ہے۔ تاہم ، ایک استحقاق کا شیڈول جو ملازمین کو چار سال کے بعد مکمل طور پر دیتا ہے ، لیکن اس وقت سے پہلے کوئی حق نہیں دیتا ، وہ امتحان میں ناکام ہو جائے گا ، کیونکہ تیسرے سال کے اختتام پر ، ملازم کو مطلقا no کوئی حقوق حاصل نہیں ہوتے ، جو پیچھے ہے دونوں اختیارات.
مشمولات