اپنے رہن کو ری فنانس کرنے کا بنیادی طور پر مطلب یہ ہے کہ آپ اپنے پرانے رہن کا تبادلہ ایک نئے اور ممکنہ طور پر ایک نیا بیلنس کر رہے ہیں۔
جب آپ اپنے رہن کو ری فنانس کرتے ہیں ، آپ کا بینک یا قرض دہندہ آپ کے پرانے رہن کو نئے کے ساتھ ادا کرتا ہے۔ اس کی وجہ ہے ری فنانسنگ اصطلاح
زیادہ تر قرض لینے والے اپنی دلچسپی کو کم کرنے اور ادائیگی کی مدت کو کم کرنے کے لیے ری فنانس کا انتخاب کرتے ہیں ، یا اپنے گھر میں کمائی ہوئی رقم کا کچھ حصہ نقد میں تبدیل کرنے کے امکان سے فائدہ اٹھاتے ہیں۔
ری فنانسنگ کی دو اہم اقسام ہیں: ریٹ اور ٹرم ری فنانسنگ اور کیش آؤٹ ری فنانسنگ۔
ری فنانسنگ کیا ہے؟
ری فنانسنگ ایک موجودہ رہن کو نئے قرض کے ساتھ تبدیل کرنے کا عمل ہے۔ عام طور پر ، لوگ اپنی رہن کی ری فنانس کرتے ہیں تاکہ وہ اپنی ماہانہ ادائیگیوں کو کم کریں ، ان کی شرح سود کو کم کریں ، یا اپنے قرض کے پروگرام کو ایڈجسٹ ریٹ رہن سے فکسڈ ریٹ رہن میں تبدیل کریں۔ مزید برآں ، کچھ لوگوں کو گھر کی تزئین و آرائش کے منصوبوں کی مالی اعانت یا مختلف قرضوں کی ادائیگی کے لیے نقد رقم تک رسائی کی ضرورت ہوتی ہے ، اور نقد ری فنانس حاصل کرنے کے لیے اپنے گھر کی ایکویٹی کا فائدہ اٹھاتے ہیں۔
آپ کے مقصد سے قطع نظر ، ری فنانسنگ کا عمل اسی طرح کام کرتا ہے جیسا کہ آپ نے اپنے پہلے رہن کے لیے درخواست دی تھی - آپ کو اپنے قرض کے اختیارات پر تحقیق کرنے ، صحیح مالیاتی دستاویزات جمع کرنے اور رہن کی ری فنانس کی درخواست جمع کرانے کے لیے وقت نکالنا ہوگا۔ اس کی منظوری سے پہلے
گھریلو ری فنانس کے فوائد۔
آپ کے رہن کو ری فنانس کرنے کی کئی وجوہات ہیں۔ کچھ ممکنہ فوائد میں شامل ہیں:
- اپنی ماہانہ ادائیگی کم کریں *۔ کے مطابق پڑھائی ، اوسط مکان مالک ری فنانس کے ساتھ ماہانہ $ 160 یا اس سے زیادہ بچا سکتا ہے۔ کم ماہانہ ادائیگی کے ساتھ ، آپ بچت کو دوسرے قرضوں اور دیگر اخراجات کی طرف ڈال سکتے ہیں ، یا ان بچتوں کو اپنی ماہانہ رہن کی ادائیگی پر لاگو کر سکتے ہیں اور اپنا قرض جلد ادا کر سکتے ہیں۔
- نجی رہن بیمہ (PMI) کو ختم کریں۔ کچھ گھر کے مالکان جن کے پاس کافی گھر کی ایکویٹی ہے یا ادائیگی کی گئی ایکویٹی ہے انہیں رہن کی انشورنس کی ادائیگی کی ضرورت نہیں ہوگی جو ان کی کل ماہانہ ادائیگی کو کم کردے گی۔
- اپنے قرض کی مدت کم کریں۔ گھر کے مالکان کے لیے جنہوں نے اپنے کیریئر کے اوائل میں رہن لیا تھا ، 30 سال کے رہن نے زیادہ مالی فائدہ اٹھایا ہو گا۔ لیکن ان لوگوں کے لیے جو پہلے اپنے رہن کی ادائیگی کرنا چاہتے ہیں ، قرض کی مدت کو کم کرنا ایک پرکشش آپشن ہو سکتا ہے۔
- سایڈست شرح رہن سے ایک مقررہ شرح قرض میں تبدیل کرنا۔ جب آپ کے پاس ایڈجسٹ ریٹ رہن ہے ، آپ کی ادائیگی ایڈجسٹ ہو سکتی ہے یا سود کی شرح میں تبدیلی کے ساتھ۔ قابل اعتماد اور مستحکم ماہانہ ادائیگیوں کے ساتھ فکسڈ ریٹ لون میں تبدیل ہونے سے گھر کے مالکان کو یہ جاننے کی حفاظت مل سکتی ہے کہ ان کی ادائیگی کبھی نہیں بدلے گی۔
- اپنی پہلی رہن اور ہوم ایکویٹی لائن آف کریڈٹ (HELOC) کو مستحکم کریں۔ انہیں ایک ماہانہ ادائیگی میں تبدیل کر کے ، آپ اپنے مالی معاملات کو آسان بنا سکتے ہیں اور ایک ہی قرض پر توجہ مرکوز کر سکتے ہیں۔ HELOCs میں اکثر سایڈست شرحیں ہوتی ہیں ، لہذا مقررہ شرح قرض میں دوبارہ فنانسنگ آپ کو طویل عرصے میں پیسے بچا سکتی ہے۔
- نقد رقم حاصل کرنے کے لیے اپنے گھر میں موجود ایکویٹی کا استعمال کریں۔ گھریلو اقدار میں اضافے کے ساتھ ، آپ کے پاس کیش آؤٹ ری فنانس حاصل کرنے کے لیے کافی ایکویٹی ہو سکتی ہے۔ یہ رقم گھر کی بہتری ، قرض کی ادائیگی ، یا بڑی خریداری کے لیے فنانس کے لیے استعمال کی جا سکتی ہے۔
قرضوں کی ری فنانسنگ کے خطرات۔
آپ کے اہداف اور مالی صورتحال پر منحصر ہے ، ری فنانسنگ ہمیشہ آپ کا بہترین آپشن نہیں ہوسکتی ہے۔ جبکہ ری فنانسنگ بہت سے فوائد پیش کرتی ہے ، آپ کو خطرات کا وزن بھی کرنا پڑے گا۔
مثال کے طور پر ، اپنے رہن کو ری فنانس کرنا عام طور پر ادائیگی کا عمل دوبارہ شروع کرتا ہے۔ لہذا اگر آپ کے پاس 30 سال کا قرض ادا کرنے کے لیے پانچ سال ہیں اور آپ نے 30 سال کا نیا رہن لینے کا فیصلہ کیا ہے تو آپ 35 سال تک رہن کی ادائیگی کریں گے۔ کچھ گھر مالکان کے لیے ، یہ ایک اچھا منصوبہ ہے ، لیکن اگر آپ کے پاس پہلے سے ہی ، 10 یا 20 سال آپ کے رہن پر ہیں ، تو زندگی بھر کا سود اضافی اخراجات کے قابل نہیں ہوگا۔
ان معاملات میں ، بہت سے مکان مالکان ایک قلیل مدتی قرض کے ساتھ ری فنانس کرتے ہیں جو ان کی رہن کی ادائیگیوں میں توسیع نہیں کرتے ہیں ، جیسے 20- یا 15 سالہ رہن (جو اکثر 30 سال کے قرضوں کے مقابلے میں کم شرح بھی پیش کرتے ہیں۔)
عام طور پر ، ری فنانسنگ ایک اچھا آپشن ہے اگر نئی شرح سود آپ کے موجودہ رہن پر سود کی شرح سے کم ہے ، اور بچت کی کل رقم ری فنانسنگ کی لاگت سے زیادہ ہے۔ مثال کے طور پر ، اگر آپ کے پاس $ 390،000 $ 400،000 کے قرض پر 4.25 at رہ گئے ہیں ، تو اپنے موجودہ رہن کو 3.75 at پر تبدیل کرنے سے آپ کے پچھلے قرض کے مقابلے میں ماہانہ $ 162 کی بچت ہو سکتی ہے۔ *
* اپنے موجودہ قرض کی ری فنانسنگ کرتے وقت ، آپ کے کل فنانس چارجز قرض کی زندگی کے لیے زیادہ ہو سکتے ہیں۔
ری فنانسنگ سوالات۔
ری فنانس کا انتخاب کرنے سے پہلے ، تیار رہنا ضروری ہے۔ ری فنانسنگ کے لیے اپنی تیاری کا اندازہ لگانے کے لیے ، درج ذیل سوالات پر غور کریں۔
اگر میں صرف چند سال مزید اپنے گھر میں رہنے کا ارادہ رکھتا ہوں تو کیا مجھے ری فنانس کرنا چاہیے؟
بالکل اسی طرح جب آپ نے ابتدائی طور پر اپنا گھر خریدا تھا ، آپ کو اپنے ری فنانس رہن پر فیس ، ٹیکس اور اختتامی اخراجات ادا کرنا ہوں گے۔ اس بات کا تعین کرنا ضروری ہے کہ رہن کو ری فنانس کرتے وقت بھی ٹوٹنے میں کتنا وقت لگے گا۔ بریک ایون پوائنٹ وہ نقطہ ہے جہاں رہن کی ری فنانسنگ سے پیدا ہونے والی ماہانہ بچت ری فنانسنگ کی لاگت سے زیادہ ہے۔
کنزیومر فنانشل پروٹیکشن بیورو کے مطابق ، آپ کو اس بات پر غور کرنے کی ضرورت ہے کہ ماہانہ بچت کو ری فنانسنگ کی قیمت ادا کرنے میں کتنا وقت لگے گا۔ اپنے اصل ہوم لون پر ادا کیے گئے اختتامی اخراجات کا جائزہ لیں۔ ری فنانسنگ کے اخراجات تقریباly ایک جیسے ہو سکتے ہیں۔ انگوٹھے کا ایک عام اصول صرف اس صورت میں آگے بڑھنا ہے جب نئی شرح سود آپ کو اس رقم کو تقریبا two دو سال کے لیے بچائے
تو اس بات کو یقینی بنائیں کہ ریاضی کریں اور سمجھیں کہ نیا قرض آپ کو کس طرح متاثر کرے گا۔
ری فنانسنگ میرے کریڈٹ سکور کو کیسے متاثر کرتی ہے؟
آپ کا کریڈٹ سکور نہ صرف آپ کے رہن کی ری فنانس کی منظوری کا تعین کرنے میں مدد کرتا ہے بلکہ یہ آپ کے قرض دہندہ کی سود کی شرح کا بھی تعین کرتا ہے۔ سیدھے الفاظ میں ، آپ کا کریڈٹ سکور جتنا زیادہ ہوگا ، آپ کی شرح سود کم ہوگی۔
مثال کے طور پر ، قرض لینے والا اوسطا 250 $ 250،000 اور کریڈٹ سکور کے ساتھ۔ 640۔ کریڈٹ اسکور والے قرض لینے والے کے مقابلے میں سالانہ تقریبا 2، 2،500 ڈالر سود کی ادائیگی میں ادا کر سکتا ہے۔ 760۔ . اگر آپ نے پہلی بار اپنا رہن حاصل کرنے کے بعد آپ کا کریڈٹ سکور کم کر دیا ہے ، تو آپ زیادہ شرحوں کی ادائیگی کی توقع کر سکتے ہیں ، جو ری فنانسنگ سے کسی بھی ممکنہ فوائد کی نفی کر سکتا ہے۔
میرے قرض پر بقایا بیلنس کیا ہے؟
نئے رہن پر دستخط کرنے سے پہلے ، آپ کو اپنے موجودہ قرض کے توازن کا جائزہ لینا ہوگا۔ اگر آپ فی الحال اپنے 30 سالہ قرض کے 15 ویں سال میں ہیں تو ، آپ مختصر مدت کے ساتھ اپنے ری فنانس کے اختیارات کو تلاش کرنا چاہیں گے۔ یہ بہت سے مکان مالکان کے لیے سمجھ میں آتا ہے کیونکہ یہ ان کو ادائیگی کی تاریخ میں تاخیر کیے بغیر تاریخی طور پر کم شرحوں سے فائدہ اٹھانے کی اجازت دیتا ہے ، جو اکثر کافی بچت فراہم کر سکتا ہے۔ *
کیا مجھے لچک یا ادائیگی کے سخت شیڈول کی ضرورت ہے؟
ری فنانسنگ کا ایک عام استعمال قرض کی زندگی کو مختصر کرنا اور اسے جلد ادا کرنا ہے۔ اگر موجودہ رہن کی سود کی شرح آپ کی موجودہ سود کی شرح سے کم ہے تو ، آپ کے رہن کے سالوں کو کم کرتے ہوئے اسی طرح کی ماہانہ ادائیگی کی رقم ہونا عام بات ہے۔
مثال کے طور پر ، 30 سال کے رہن کے ساتھ گھر کے مالکان 15 سالہ قرض میں ری فنانس کر سکتے ہیں۔ یہ ایک بہترین انتخاب ہو سکتا ہے ، لیکن غور کرنے کی چیزیں ہیں:
سب سے پہلے ، زیادہ تر قرض دہندگان آپ کو اپنا رہن جلد ادا کرنے کی اجازت دیں گے۔ لہذا اگر آپ 15 سالوں میں اپنے 30 سالہ قرض کو اضافی ادائیگیوں کے ساتھ ادا کرنا چاہتے ہیں تو آپ اس کے قابل ہو سکتے ہیں۔ یہ آپ کو تیزی سے پرنسپل بنانے اور سود کی ادائیگی پر بچانے میں مدد کر سکتا ہے۔ اگر حالات بدل جاتے ہیں اور وقت مشکل ہو جاتا ہے تو آپ 30 سال کے معاہدے کی اصل ادائیگی پر واپس جانے کے لیے آزاد ہیں۔
دوسری طرف ، 15 سالہ قرض عام طور پر زیادہ سود کی بچت پیش کرتا ہے اور یہ آپ کو تیزی سے ایکویٹی بنانے میں بھی مدد دے سکتا ہے ، لہذا آپ اپنے گھر کو مفت میں اور بغیر ادائیگی کے جلد کر سکتے ہیں۔
کیا ایف ایچ اے ، وی اے ، جمبو ، یا یو ایس ڈی اے قرضوں کے لیے ری فنانسنگ دستیاب ہے؟
ہاں ، آپ کی موجودہ صورت حال پر منحصر ہے ، ان میں سے ایک آپشن آپ کے لیے معنی خیز ہو سکتا ہے۔ مزید برآں ، اگر آپ کے پاس فی الحال روایتی ، ایف ایچ اے ، وی اے ، جمبو ، یا یو ایس ڈی اے قرض ہے تو ، ایسے اختیارات دستیاب ہیں جن میں کئی آسان ری فنانس پروگرام شامل ہیں۔ منظم ری فنانس پروگرام معیاری ری فنانس پروگراموں میں شامل آمدنی ، کریڈٹ ، یا تشخیص کے بہت سے جائزوں کو کم یا ختم کر کے ایک منظوری کے عمل کو پیش کرتے ہیں۔
VA کے اصلاحی پروگرام کو شرح سود میں کمی ری فنانسنگ ، یا IRRRL کہا جاتا ہے۔ یہ ذکر کرنا ضروری ہے کہ اصلاح شدہ ری فنانس قرضے نقد رقم نکالنے کے آپشن کی اجازت نہیں دے سکتے۔ نیز ، دیگر ری فنانس آپشنز کی طرح ، آسان ری فنانس قرضے آپ کی کل لاگت میں قرض کی زندگی کے دوران اضافہ کر سکتے ہیں۔
کیا اب ری فنانس کا صحیح وقت ہے؟
بالآخر ، نمبروں کو دیکھنا ضروری ہے کہ یہ دیکھیں کہ ری فنانسنگ آپ کے لیے مفید ہے یا نہیں۔ یہاں تک کہ اگر آپ ماضی میں ری فنانس نہیں کر پائے ہیں ، قرض کے پروگرام اور شرحیں ہمیشہ تبدیل ہوتی رہتی ہیں۔ یہ تبدیلیاں ، مختلف مارکیٹوں میں گھریلو اقدار کو بڑھانے کے ساتھ ، آپ کو اپنی شرح یا ماہانہ ادائیگی کم کرنے کی اجازت دیتی ہیں۔
لیکن آپ کو اسے اکیلے کرنے کی ضرورت نہیں ہے! پینی میک لون افسران آپ کے سوالات کے جوابات دینے اور کامیاب ری فنانس کے راستے پر آپ کی رہنمائی کے لیے ہمیشہ تیار رہتے ہیں۔
شرح اور ٹرم ری فنانسنگ۔
ایک ___ میں کی ری فنانسنگ شرح اور مدت ، آپ عام طور پر کم شرح سود کے ساتھ ایک نیا رہن حاصل کریں گے ، نیز ممکنہ طور پر ایک چھوٹی ادائیگی کی مدت (30 سال 15 سال کی مدت میں تبدیل)۔
حالیہ تاریخی طور پر کم شرح سود کے ساتھ ، اپنے 30 سالہ رہن کو 15 سالہ رہن میں دوبارہ فنانس کرنا آپ کے اصل قرض کی طرح ماہانہ ادائیگیوں کے ساتھ ختم ہو سکتا ہے۔ اس کی وجہ یہ ہے کہ آپ اپنے نئے رہن پر کم سود کی ادائیگی کریں گے ، حالانکہ 15 سالہ رہن کی ادائیگی عام طور پر 30 سالہ قرضوں سے زیادہ ہوتی ہے۔
رہن کے بارے میں سچ بتاتا ہے کہ یہ یقینی بنانا ضروری ہے کہ آپ اپنی موجودہ رہن کی شرح کو ری فنانس کرنے کا فیصلہ کرنے سے پہلے اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ اپنا بریک ویوین پوائنٹ ڈھونڈیں۔ یہ بنیادی طور پر ہوتا ہے جب ری فنانسنگ کے اخراجات سب سے کم ماہانہ رہن کی ادائیگی کے ذریعے وصول کیے جاتے ہیں۔[1].
نقد رقم نکالنے کے ساتھ ری فنانسنگ۔
کیش آؤٹ ری فنانس میں ، آپ اپنے گھر کی موجودہ قیمت کا 80 فیصد تک ری فنانس کر سکتے ہیں۔ اسی لیے اسے کیش آؤٹ ری فنانسنگ کہا جاتا ہے۔ تو ہم کہتے ہیں کہ آپ کے گھر کی قیمت $ 100،000 ہے اور آپ اپنے قرض پر $ 60،000 کے مقروض ہیں۔ آپ کا بینک یا قرض دہندہ آپ کو ایک مستند قرض لینے والے کے طور پر $ 20،000 نقد دے سکتا ہے ، جس سے آپ کا نیا رہن $ 80،000 بن سکتا ہے۔
کیش آؤٹ ری فنانس میں ، آپ ری فنانسنگ کے ذریعے ہمیشہ پیسے کی بچت نہیں کر رہے ہوتے ، لیکن آپ کو نقد رقم پر کم سود پر قرض کی ایک شکل مل رہی ہے۔ کیش آؤٹ ریفن لینے کی وجوہات یہ ہوسکتی ہیں کہ آپ اپنے گھر کے پچھواڑے کی ریٹائرمنٹ کے لیے نیا پول کھودنا چاہیں گے یا خوابوں کی چھٹیوں پر جانا چاہیں گے۔
آگاہ رہیں کہ کیش آؤٹ رہن لینے سے آپ کے حق تلفی کی رقم بڑھ جاتی ہے۔[2]. اس کا مطلب بڑی اور / یا طویل مدتی ادائیگی ہو سکتا ہے۔ یاد رکھیں کہ یہ مفت رقم نہیں ہے اور آپ کو اسے اپنے قرض دہندہ کو واپس کرنا ہوگا۔
اپنے رہن کو ری فنانس کرنے کا فیصلہ کوئی ایسی چیز نہیں جسے ہلکے سے لیا جائے۔ بدلے میں بچت کے مقابلے میں ری فنانسنگ کی لاگت پر غور کریں۔ مالیاتی منصوبہ ساز سے بات کریں اگر آپ اس بارے میں فکر مند ہیں کہ آپ کے لیے دستیاب دیگر آپشنز کے ساتھ آپ کو ری فنانس کرنا چاہیے یا نہیں۔
مشمولات
- ری فنانسنگ کیا ہے؟
- گھریلو ری فنانس کے فوائد۔
- قرضوں کی ری فنانسنگ کے خطرات۔
- ری فنانسنگ سوالات۔
- اگر میں صرف چند سال مزید اپنے گھر میں رہنے کا ارادہ رکھتا ہوں تو کیا مجھے ری فنانس کرنا چاہیے؟
- ری فنانسنگ میرے کریڈٹ سکور کو کیسے متاثر کرتی ہے؟
- میرے قرض پر بقایا بیلنس کیا ہے؟
- کیا مجھے لچک یا ادائیگی کے سخت شیڈول کی ضرورت ہے؟
- کیا ایف ایچ اے ، وی اے ، جمبو ، یا یو ایس ڈی اے قرضوں کے لیے ری فنانسنگ دستیاب ہے؟
- کیا اب ری فنانس کا صحیح وقت ہے؟
- شرح اور ٹرم ری فنانسنگ۔
- نقد رقم نکالنے کے ساتھ ری فنانسنگ۔